今天，我們非常高興能邀請到財經作家詹璇依，帶大家一同探索擺脫「月光族」困境的秘訣，找到屬於自己的安心理財方法。這集璇依帶來的理財心法，對無論是準備買房的年輕朋友，還是身處「三明治世代」的家庭支柱，都有非常實用的啟發：

• 認識財商知識，是避免詐騙、累積財富的第一步。詹璇依曾為新聞主播，現轉戰財經作家與YouTube頻道「基金小姐姐詹璇依」的經營者。她發現，大家對財商知識的匱乏，使得許多人容易被詐騙。她強調，被騙不全然是貪心，有時是因對理財邏輯太陌生。市場上沒有穩賺不賠的投資，除了投資自己。

• 「月光族」的困境不分收入高低。詹璇依指出，她的新書《翻轉月光焦慮的理財必修課》不僅寫給小資族，更特別為35-45歲，月薪可能達到五、六、七萬的「三明治世代」而寫。這些人儘管收入不差，卻因支出變多、花錢大手大腳、以及難以吃苦（如選擇Uber而非大眾運輸）而難以存錢。她特別提到，成為母親後，才意識到小孩的開銷超乎想像，且難以編預算，直言「孩子才是你人生最昂貴的奢侈品」。

• 家庭理財可採用「四個帳戶」心法。詹璇依提倡將個人與家庭財務分開，女性經濟獨立自主很重要。書中分享的四個帳戶包括：

• 火箭帳戶： 累積退休金資產，提撥每月收入的三分之一（依433比例），採「只進不出」用於投資。

• 開心帳戶（祥樂帳戶）： 創造家庭旅行回憶，夫妻每月各存5,000元，一年可累積12萬元用於旅遊或大型家具添購。

• 果園帳戶： 支應家庭必要開銷，如車貸、房貸或小孩保險費，夫妻每月各抓5,000至6,000元。

• 鐵塔帳戶： 小孩教育基金，利用時間複利優勢，從小定期定額投資，即便每年投入5萬元五年後停止，25年後也能累積成200-300萬元。詹璇依提到她自己是成為母親後，才開始更積極的做投資理財，希望能成為一個有選擇權的人。

• 小資族可運用「433法則」來分配薪水。針對月薪三萬元等尚未有家庭或小孩的單身族，詹璇依建議將：

• 40%用於必要開銷，如房租（她建議控制在薪水四分之一，約8,000-10,000元），透過選擇較遠的住處或分租套房來降低開支。

• 30%投資自己，例如旅行、買書、上新課程或運動，避免純娛樂性的消費。

• 30%投入投資市場，即至少9,000元，透過時間複利加速資產累積。

• 良好的理財習慣是關鍵。詹璇依建議可透過信用卡消費紀錄來檢視每月花費，若發現支出過多，下個月再修正，這是一種「滾動修正」的記帳方式。對於害怕透支的人，她建議使用簽帳金融卡。最重要的是，薪水一進來，就立刻設定自動扣款將投資金額撥出，不給自己花掉的機會。

• 理財前務必「先理債」。詹璇依強調，高利率債務（如信用卡循環利息或學貸）必須優先還清。她解釋，投資市場存在波動，若投入的錢是急用錢，在市場下跌時會更加慌張。

• 房貸規劃應納入必要開銷，並謹慎評估。房貸雖不屬於需立即清償的高利債務，但購屋前，必須清楚計算「寬限期」過後的本利攤還金額，並確保它佔每月收入的三分之一以內，避免成為「房奴」。

• 從小額開始，堅持紀律，小錢也能滾成大錢。詹璇依鼓勵聽眾，即使每月只從2,000元開始投資，只要持續有紀律地投入，到60歲也能累積到1,000萬元。她自身也是從3,000元開始，強調「本小利大利不大，本大利小利不小」，應專注於本金的累積。

• 審視並取消「訂閱制」消費，是擺脫月光的第一步。詹璇依提醒，許多人被各種訂閱服務（如串流平台、外送月費）無形中綁架，這些小額費用累積起來一年可能超過3,000元。她建議，只保留能提升生產力或賺錢的訂閱，並避免因貪圖便利而增加不必要的開銷，例如選擇自取或自煮。

這次和璇依的對談讓我更加確信，無論您現在處於哪個階段，透過實踐這些理財心法，都能為自己和家人創造更有選擇權的未來，讓財務規劃不再是焦慮，而是通往理想生活的康莊大道。感謝璇依今天的精彩分享，也謝謝大家的收聽，我們下週「愛莉說好室」再見！