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貸款的神隊友！什麼樣的人適合當保人？
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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
許多人在評估買房子時，常會面臨兩種情況：第一種是「自備款不夠」（歡迎參考我們之前拍過的影片：租屋族必學！2招，頭期款存下來！）另一種則是：「自備款有了，但是怕貸款貸不下來？」今天我們來聊聊第二種。
1. 貸款申請不下來的原因
信用瑕疵、收入不穩定、收入不足
首先，什麼情況會怕自己貸款貸不下來呢？可能是之前信用記錄有瑕疵，或是收入比較不穩定，或者是銀行在計算收入支出比時，覺得收入還不夠負擔你想要貸款的金額。這時候怎麼辦呢？你需要的是：貸款的神隊友！就是「保證人」！
「保證人」為貸款做擔保，增加銀行評分
所謂的「保證人」就是：「保證你會還貸款」。他怎麼保證呢？如果你不還貸款，他就要幫你還！
提供「保證人」對於銀行來說，對他的債權當然更有保障，所以，在審貸款的時候，就比較有機會爭取好的條件。
銀行會怎麼審核呢？
2. 銀行審核方法
把「保證人」和「貸款人」的「收入」合計，算「收入支出比」
首先，他會把「保證人」的收入和你的收入加在一起，看看總共有多少。舉例來說，如果我的月收入是 4 萬，我的保證人的月收入是 6 萬，我們兩個加起來就是 10 萬。以銀行在計算「收入支出比」時，通常會希望貸款每個月的還款金額（包含本金 + 利息）不要超過收入的 2/3，所以，只要我每個月貸款還款金額在 6 萬內，「收入支出比」就有機會算得過。
把「保證人」和「貸款人」的「貸款」合計，算「收入支出比」
不過，銀行可不是只有把「收入」加總喔！連同名下有多少「貸款」也會一起計算。
以剛剛那個例子來說，如果我的保證人 名下沒有任何負債，那當然最好。如果他名下已經有一個貸款，每個月要付 2 萬的金額，這 2 萬就必須一起算進去銀行的「收入支出比」裡面。也就是，雖然我的收入 4 萬＋他的收入 6 萬 =10 萬，我們可以負擔每個月 6 萬塊以內的貸款還款，但因為他本來就已經有 2 萬要付了，6 萬 - 2 萬就剩下 4 萬的額度了。所以，雖然他當我的保證人有幫我加到分，但是要像上面的例子一樣貸款 1775萬、每個月還款 6 萬，就有困難。這時候，只能用每個月 4 萬塊的本息還款金額來回推，就算一樣用 30年、1.35% 的利率來算，貸款金額也只剩下 1183 萬。
「保證人」的信用紀錄、收入是不是穩定、保證人的年紀也會納入評估
除了「收入」和「負債」會一起計算之外，保證人的信用紀錄、收入是不是穩定、保證人的年紀...也會列為審核的評估項目。所以如果保證人信用卡常常遲繳，就算他收入再好、名下沒負債，銀行調聯徵時一樣會扣分，就比較可惜。或者是他收入很好，但年紀比較大。例如：假設保證人今年 63 歲，銀行可能就會想：「之後保證人退休沒有工作了，是不是還有這麼寬裕的收入可以幫你的債務做擔保？」所以，「年紀」也會列入評估喔！
「保證人」身份限定：二等親或配偶
另外，因為保證人太好用了，所以，早期有些不肖的投資客會網羅一堆信用不好的登記人，然後再找一個有力人士當他們的保證人，用這些人頭買房子。所以後來銀行有一個規定：只有「二等親」和「配偶」可以當保證人！
3. 適合當「保證人」的條件
綜合以上，我們來回答：「什麼樣的人適合當保人呢？」
1、收入越高越好 年紀不要太大 （最好小於50歲）
2、名下貸款越少越好
如果他收入很高、但貸款也很高，可能他能幫你加分的額度也很有限。
3、信用紀錄要保持良好
4、幾乎所有銀行都會有的要求：必須要是你的二等親或配偶
所以，除了另一半之外，常見的就是兄弟姊妹，或是爸爸、媽媽幫孩子做保人，或孩子幫爸爸、媽媽做保人。
4. 同場加映：「當保人會不會影響自己貸款呢？」
答案是：調聯徵時，的確會看到有幫別人做保證人的紀錄，不過，這是屬於「從債務」，不是「主債務」，所以不會直接算進他個人的「收入支出比」裡面，不會直接影響到他個人的貸款。
「保證人」是一個蠻彈性的機制，不過，畢竟是「債務」，就算有保證人，也還是要衡量一下自己的償債能力再申請貸款喔！
(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)
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