當我們聊起「退休」，大多數人的第一反應是：那是幾十年後才需要煩惱的事。但現實真的是這樣嗎？其實，退休不只是一個年齡的標籤，而是你是否擁有「自由選擇生活方式」的能力。

《翻轉月光焦慮的理財必修課》作者、也是投資理財專家——詹璇依，在這一集中分享了她對退休金的看法。她強調：退休不是等65歲才開始準備，而是從今天就要思考如何讓自己有更多自由，能隨時決定要工作、休息或轉換生活方式。

傳統觀念裡，退休意味著離開職場、不再工作，過著單純的養老生活。但詹璇依認為，現代的退休應該有更多樣的樣貌。

對某些人來說，理想的退休可能是完全放下工作，過簡單自在的日子；對另一些人來說，退休則是擺脫朝九晚五的束縛，仍然能以自己喜歡的方式、在任何地方工作。

這背後的關鍵就是「自由」——時間自由、地點自由，以及心境的自由。退休金，便是實現這份自由的重要基礎。

許多人以為退休金就是國保、勞保和勞退，但這些制度能提供的金額，其實遠低於大部分人想像。即便工作到65歲、以最高薪資級距計算，平均月領大約 2.3 萬元。若想在退休後維持 5 萬元以上的生活品質，至少還需要額外補上 2.5 萬元的缺口。

為了填補這個落差，詹璇依提出「火箭帳戶」的概念：

• ●第一階段：累積資產
  年輕時以股票或ETF為核心，建立本金，重視成長性。
  
  
• ●第二階段：轉向平衡型基金
  當資產累積到一定規模，逐步轉進股債平衡型商品，降低波動，開始兼顧穩定性。
  
  
• ●第三階段：現金流提款
  當正式進入退休狀態，就把累積型資產轉換成配息型，確保每月能有穩定的現金流。
  
  

這樣的三階段設計，讓退休金的準備不再只是「存錢」，而是有計劃地「打造現金流」。

退休規劃，永遠不嫌晚。只是不同年齡起步，策略會有所不同：

• ●30歲左右的上班族：先養成存錢和投資的習慣，即使金額不大，也能靠時間累積複利效果。
  
  
• ●40～50歲的三明治族：這階段壓力最大，既要養家又要存退休金。建議檢視支出，並配置平衡型基金，讓資產穩健成長。
  
  
• ●50歲以上、臨近退休者：即便過去沒有特別存退休金，也仍然來得及。可以先盤點現有資產，活化房產、配置平衡型商品，並謹慎規劃現金流。
  
  

詹璇依舉例，若擁有 300 萬資產，放在合適的平衡型商品中，每月大約能創造 1.8 萬元現金流；再加上勞保、勞退，退休生活就能相對安心。

很多人以為「把錢放定存就好」，但實際上，隨著通膨長期平均約 3%，定存的利率根本追不上物價上漲。

因此，退休規劃的核心並不是「避險」而已，而是確保你的投資報酬率能跑贏通膨。即便只是年化報酬率 5% 的商品，也能在扣除通膨後，保有正向成長。

她提醒，投資工具可以從 ETF、平衡型基金到債券，依照自身的風險承受度來調整，但千萬不能只依賴定存或保單。

詹璇依建議，想要開始設計退休金計畫，可以先問自己三個問題：

1. 1.我希望退休後每個月有多少現金流？
   
   
2. 2.我現在能投入市場的金額是多少？
   
   
3. 3.我想要在幾歲開始正式退休？
   
   

當這三個問題有了答案，你就能依此回推，設計適合自己的退休藍圖。

退休，不是等到65歲才面對的課題，而是你現在就能開始的生活選擇。無論你是剛出社會、家庭責任繁重的中年族，還是接近退休的長輩，只要願意正視並規劃，隨時都能起步。

正如詹璇依所說：「真正能決定你退休生活品質的，不是國家的制度，而是你有沒有開始準備。」

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