在現代限貸令讓買房過程變得無比折騰的當下，我們邀請到擁有20年金融與貸款經驗的富邦人壽處經理 Eva，要來教大家如何跳脫單純的利率迷思，透過「房貸結構」的調整來活化資產，解決貸款排隊與成數被砍的痛點。這集節目將翻轉你對房貸的認知，讓你學會如何讓房子自給自足，甚至成為家人的守護盾牌！

【本集重點：從科目分類到資產增值的關鍵策略】

• 房貸的「結構」遠比利率更重要，了解「科目一」（購置型貸款）與「科目四」（周轉型貸款）的差異，是進行財務規劃的第一步。

• 科目四周轉型貸款包含分期型、循環型與回覆型，其中回覆型（透支型）額度可長達20年，有動用才計息，非常適合作為家庭的緊急預備金。

• 銀行法規定與限貸令導致房貸水位收縮，保險公司因還有放款空間而成為近期房貸申請的熱門管道。

• 申請房貸時「收支比」是關鍵，銀行會以寬限期後最高的還款額來計算，建議收入應為房貸支出的1.5倍至1.7倍（即收支比六至七成）才較穩妥。

• 若名下已有科目一貸款想買第二間房，可透過使用家人名額、簽署18個月內換屋切結書，或先清償科目一再轉周轉金等方式爭取八成貸款。

• 利用科目四增貸出來的資金投資穩健的現金流產品（如月配息基金），可以達到「房貸減壓」的效果，讓資產收益幫你繳房貸。

• 企業主可善用房產作為擔保設定，增加公司營運周轉的籌碼，並透過信託等方式靈活調度名下資產。

• 運用房貸槓桿投資的底層邏輯必須包含：先覆蓋約3%的借貸成本、設定明確的操作策略，並建立嚴謹的還款計畫。

• 房貸應與傳承規劃結合，透過保險覆蓋至少50%以上的債務，確保子女繼承房產時是領取淨資產，而非背負債務壓力。

【結語：掌握財富分配的預演劇本】

房貸不應該是壓垮生活品質的重擔，而是一項可以被精準規劃的財務工具；只要掌握正確的還款計畫與結構配置，你也能像專家一樣讓房產與資金流形成完美的正向循環！希望這份房貸大禮包能幫助大家在購屋路上走得更穩健，真正實現愛語傳承與豐盛人生。