自住購屋攻略

夫妻一起買房，共同打造屬於自己的家，是一件很值得開心的事。

在高房價的時代，許多家庭都需要雙薪才能負擔房貸。不過，很多人不知道的是，貸款人要登記誰、保證人由誰來擔任，其實也會影響未來的貸款彈性。

一般來說，房貸可以透過「一般保證人」來提高銀行的授信額度，而且一般保證人不會因此占用自己的貸款額度，如果規劃得當，對未來再購屋會更有彈性。



舉個例子：

假設先生年收入 100 萬元，太太年收入 50 萬元，夫妻目前名下都沒有房產，也沒有任何貸款，現在想買一間總價 1,200 萬元的房子，預計申請 8 成房貸（960 萬元）。

如果考量未來還有再買房、置產的規劃，建議這間房子可以先登記在太太名下，由太太擔任貸款人，先生擔任一般保證人。

雖然太太的收入比較低，但因為先生擔任一般保證人，銀行在評估時，會把夫妻雙方的還款能力一起納入考量，等於有 150 萬元的家庭年收入作為支撐。而且先生名下沒有任何貸款，也會讓銀行對這筆房貸更有信心。

等房子完成過戶、貸款核准後，太太名下會有一筆 960 萬元的房貸；而先生因為只是一般保證人，這筆房貸對先生是「從債務」，不是「主債務」，不會算在先生名下，房子也沒有登記在先生名下，因此先生仍然維持「名下沒有房屋、沒有房貸」的狀態。

未來如果夫妻想再買第二間房子，就可以由先生擔任貸款人。即使房屋位於央行信用管制區域內，先生仍可視為第一屋購屋人，不會受到第二戶貸款限制；再加上先生收入較高、名下沒有房貸，通常銀行也能提供較好的貸款條件，甚至不一定需要太太擔任保證人。



透過事先規劃貸款人與保證人的安排，不僅能提高第一間房子的貸款成功率，也能為未來的購屋與資產配置保留更多彈性。

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