買房資金不是夢
沒有薪轉可以貸款嗎？現金收入族必看的貸款攻略
曾經有一位在補習班任教的英文老師，申請房貸時遇到了困難，於是打電話來找我諮詢。
了解後才知道，她已經擔任英文老師好幾年，收入穩定、薪水也不錯。
但因為補習班習慣發放現金，也沒有替老師申報薪資，因此每年的扣繳憑單金額都不高。
她辛苦存了好幾年的錢，終於買了一間房子，卻因為沒有薪資轉帳紀錄，也沒有漂亮的扣繳憑單等報稅資料可以提供給銀行參考。
即使她請補習班開立在職證明及薪資證明書，銀行仍然無法全數認列她的收入。
最後，我建議她請收入較高的家人擔任保證人，提高整體授信條件。
後來，她請姐姐協助擔任保證人，才順利爭取到理想的貸款額度。
良好的收入紀錄，是申請貸款的重要條件
想順利申請房貸，維持完整、穩定的收入紀錄，可以說是最重要的條件之一。
因為申請貸款時，銀行一定會請你填寫一項資料：
「還款來源」。
大多數人在退休前，還款來源通常都是勾選薪資收入。
當然，也有人會勾選：
- 投資收入
- 租金收入
- 其他固定收入
不論勾選哪一項，都需要提供相對應的資料，讓銀行確認你的還款能力。
如果薪水是領現金，該怎麼辦？
以一般上班族來說，如果還款來源填寫的是「薪資收入」，通常需要提供：
- 任職公司
- 工作年資
- 職稱
- 收入資料
- 報稅資料或薪資轉帳紀錄
那如果工作本來就是領現金呢？
其實也不用太擔心。
建議每次領到薪水後，都盡快透過 ATM 存入自己的銀行帳戶。
只要符合你的工作型態，也確實能證明你的工作內容及收入來源，再加上工作時間夠長，例如提供一年以上的存摺紀錄，通常還是有銀行願意認列這筆收入。
真實案例一：牙醫診所技師
曾經有一位學員在兩家牙醫診所擔任技師。
他每兩週領一次薪水，而且都是領現金。
不過，他每次領到薪水後，都固定到 ATM 存入自己的帳戶。
申請貸款時，銀行除了查看他的存摺紀錄，也致電兩家診所確認他的任職狀況。
由於他的工作內容屬實、收入穩定，加上提供了長時間的存款紀錄，因此最後取得的貸款條件依然非常好。
如果他每次領到現金後都沒有存進銀行，就很難證明自己的收入，也容易影響貸款條件。
因此，持續建立銀行的收入紀錄，對貸款來說非常重要。
真實案例二：知名風水老師
另一位學員是一位知名風水老師，自己成立工作室，經營多年。
由於工作性質的關係，大部分收入也都是收現。
不過，她每兩週都會固定將收入存入銀行。
銀行核貸前，除了查看她的存摺紀錄，也透過 Google 搜尋她的官方網站、專欄文章，以及曾經上節目的影片。
確認她提供的收入證明與工作內容相符後，銀行認定收入合理，因此順利核准貸款，而且貸款條件同樣非常不錯。
平常也要維持良好的帳戶使用習慣
另外，由於申請貸款時，薪資帳戶的存摺影本通常也會提供給銀行參考，因此平時也要養成良好的帳戶使用習慣。
例如：
- 不要讓帳戶經常被提領到幾乎沒有餘額。
- 避免讓銀行認為自己是月光族，沒有存款習慣。
- 信用卡帳單一定要按時全額繳清。
- 不要使用循環利息。
這些都是銀行評估個人信用及還款能力的重要依據。
總結
如果你的薪水是領現金，不代表銀行一定不會認列你的收入。
重點在於，你是否能夠提供完整、合理且持續的收入證明。
只要平時養成固定存款的習慣，建立長期的銀行收入紀錄，並搭配工作證明、報稅資料或其他佐證文件，即使沒有薪資轉帳，一樣有機會取得不錯的貸款條件。
千萬不要因為一時疏忽，沒有留下收入紀錄，或忽略信用卡繳款習慣，而影響未來貸款的成數與利率條件。
