買房資金不是夢
月薪 35K，在北市上班：買外縣市通勤，還是租屋划算？
讀者來函：
「愛莉妳好，我的月薪 35K，在台北市上班，到底買外縣市的房子通勤好，還是租屋划算？」
這應該是許多在台北工作多年的上班族，心中的疑問。有人主張「租不如買」，也有人認為租屋才划算。
回到這個問題的出發點，我認為，可以從兩個選項的**「預算配置」與「時間成本」**來考量。
所謂預算配置，就是金錢花費的安排。
買房的預算主要有兩筆：一筆是自備款，包含頭期款、稅費、裝潢費等；另一筆，則是每個月需要支付的房貸。
時間成本，則與通勤時間有關。
我用三個真實案例來說明。以下房價與貸款條件，為案例當時的情況。
案例一：買市區小套房，保留通勤的便利
A 君在台北市中心工作，原本在公司附近租了一間獨立套房，每月租金 1.8 萬元。
工作七年後，他存了 220 萬元，加上家人資助的 50 萬元，在台北市中山區買了一間屋齡 25 年的電梯一房一廳。
房子約 15 坪，每坪 72 萬元，總價約 1100 萬元。當時，坪數符合承貸銀行的條件，順利貸款 8 成，利率 2.3%，貸款年限 30 年，前兩年為寬限期，只繳息、不還本金，每月利息約 1.69 萬元。
對他來說，每月付房租給房東，與付利息給銀行，金額差異不大。但有了自己的房子，讓他很滿足，也多了賺錢的動力。
由於原本租金支出就較高，加上前兩年只繳利息，準備好自備款後，買房與租屋對他的初期預算配置，影響不大。
為了節省通勤時間，在預算有限的情況下，他選擇台北市區的小坪數，而不是外縣市、坪數較大的房子，因此通勤的時間成本也沒有太大改變。
不過，必須提前考量兩年寬限期結束後，本息攤還的負擔能力。
若希望延長寬限期，需要向原貸款銀行申請；若考慮轉貸，也要重新評估銀行條件與相關費用。延長、轉貸或增貸，都不能當成一定能取得的安排。
如果真的想買房，還是要想辦法提高收入，或與另一半共同分攤，讓還款能力更穩定，才能安心。
案例二：降低居住支出，把資源用來投資自己
B 小姐在台北市信義區工作。
為了節省租金，她和朋友在永吉路合租一層頂樓加蓋，兩間房間、一間衛浴，每月租金 1.8 萬元，每人分攤 9,000 元。
以她當時的居住感受來說，雖然是頂樓加蓋，但採 RC 構造，住起來還算舒適，和好朋友一起生活，也能互相照應。
租屋處離公司很近，騎車不到十分鐘。
省下的時間與租金，讓她可以買書、上英文課，還加入健身中心，每週固定上三堂瑜伽課。
隨著升遷與轉職，她在工作第四年換了新工作，挑戰百萬年薪；工作第七年，年收入已超過 150 萬元。結婚時，也和另一半順利買房，建立小家庭。
B 小姐的案例中，降低居住支出、保留時間來投資自己，是我很推薦的方向。
許多人把買房設定為生涯目標，但租金已占收入的三分之一，甚至二分之一，不僅難存錢，也很難留下進修學習的預算。
也有人為了存頭期款，縮衣節食，不僅犧牲生活品質，也少了投資自己的資源。
存頭期款固然重要，更重要的是增加賺錢的能力。不僅能加快存錢速度，也能提升未來負擔房貸的能力。
案例三：買到更大的房子，卻付出更多通勤時間
C 君在台北市中心工作，原本在台北租屋，每天搭捷運，來回通勤約 30～40 分鐘。
買房時，因為預算有限，又希望買 30 坪以上的電梯大樓，所以選擇桃園的新成屋。
雖然房子有車位，但開車容易塞車，公司附近也需要另外租車位，再加上油錢，後來他決定搭火車、轉捷運上下班，每天通勤約兩個多小時。
車上雖然可以休息，但長期下來，還是覺得花了太多時間在通勤上。他開始猶豫，要不要賣掉房子，搬回台北租屋，或改買坪數較小的公寓。
C 君的選擇，雖然符合預算與空間需求，卻付出了較高的時間成本。
如果這些時間能有更有效率的運用，不僅可以提升生活品質，也能進一步投資自己。
不過，也不是所有工作，都不適合住在外縣市。
如果 C 君從事業務工作，本來就需要開車拜訪客戶，上下班時間也較彈性，可以避開交通尖峰，那麼用較長的距離，換取預算與居住空間上的彈性，也不失為一個選擇。
買或租，要看錢與時間怎麼安排
從這三個案例可以看出，即使收入與工作地點相同，租屋或買房的選擇，仍會因每個人的條件而不同。
預算配置，要看原本的租金、自備款、每月還款能力，以及提升收入的規劃；時間成本，則要看通勤需要多久，以及這段時間對生活的影響。
不過，不論選擇哪一種方式，如果每個月的錢總是用光，沒有留下資源投資自己；或是即使住在公司旁邊，省下的時間也只是看電視、打電動，就很難發揮原本選擇的優勢。
買房或租屋之外，更值得想清楚的是：省下的錢與時間，你打算如何運用？
