買房資金不是夢
培養信用的 13 堂課，買房前一定要知道
什麼是聯徵紀錄？
最近，一位好朋友的弟弟買房準備申請房貸。
他剛從澳洲打工度假兩年回來半年，出國前沒有使用信用卡的習慣，出國期間也幾乎沒有任何信用往來。雖然在澳洲打工存了一些錢，但旅行時幾乎花得差不多，回台後再加上爸媽幫忙準備頭期款，手上的資金所剩不多。
辦房貸時，他心想自己有穩定工作，也有薪轉紀錄，貸款應該沒問題。
沒想到送了兩家銀行，卻都碰了壁。
原因不是信用不好，而是聯徵紀錄一片空白，也就是大家常說的「小白」。
其中一家銀行要求提供二等親內的保證人；另一家則送總行重新審核，最後只願意核貸六成。
最後，在兩害相權取其輕的情況下，只好請姐姐（也就是我的好朋友）擔任保證人，才順利完成貸款。
聊天時，她很疑惑地問我：
「我弟沒有任何信用不良紀錄，為什麼貸款反而這麼難？」
我笑著回答：
「因為他沒有信用不良紀錄，但也沒有信用良好紀錄。」
對銀行來說，一個從來沒有借過錢、沒有使用過信用卡的人，就像一張白紙。
銀行沒有任何資料可以判斷，你未來會不會按時還款。
也就是說，不是信用不好，而是沒有信用。
那麼，「信用」到底要怎麼培養呢？
一、信用卡一定要準時繳
信用卡帳單一定要按時全額繳清，盡量不要使用分期付款，也不要動用循環信用。
如果長期只繳最低應繳金額，甚至開始使用循環利息，銀行就可能認為你的財務狀況較吃緊，未來申請房貸時，也會影響信用評分。
二、不要辦太多信用卡，也不要動用現金卡
信用卡方便，但不代表越多越好。
每張信用卡都有額度，辦得太多，銀行在評估授信時，也會一併納入考量。
另外，現金卡屬於高利率的信用貸款，如果沒有必要，建議盡量不要使用。
三、不要當「小白」
沒有信用紀錄，不代表信用很好。
如果未來有買房計畫，建議至少持有一張信用卡，並持續正常使用一年以上，每個月按時全額繳款，慢慢累積良好的信用紀錄。
四、維持良好的薪轉紀錄
薪轉紀錄，是銀行判斷收入的重要依據。
如果公司是發放現金薪資，建議固定存入自己的帳戶，並請公司在存款備註註明付款單位名稱，讓銀行更容易辨識這是薪資收入。
五、工作年資最好超過半年
銀行除了看收入，也會看工作的穩定性。
一般來說，申請房貸時，最好在目前公司任職超過半年。
有些銀行對於年資不到半年的申請人，認定會比較保守，因此如果近期有買房規劃，最好不要在貸款前頻繁更換工作。
六、善用收入證明
銀行通常會參考最近六個月的薪轉紀錄，或去年度的扣繳憑單、所得資料等收入證明。
如果去年收入比今年高，或年終獎金、績效獎金占收入比例較高，也可以提供相關資料，讓銀行更完整了解自己的收入能力。
七、避免當月光族
銀行除了看收入，也會觀察你的資金管理習慣。
如果薪水一入帳，很快就提領一空，長期帳戶幾乎沒有餘額，容易讓銀行認為財務壓力較高。
平時適度保留存款，也有助於建立較好的財務形象。
八、準備財力證明
如果有買房規劃，可以提早準備財力證明，例如存款、定存等，讓銀行更了解自己的資產狀況，也有助於提高貸款條件。
九、建立與銀行的往來關係
不少銀行都有 VIP 客戶方案。
如果平時就和銀行保持穩定往來，例如存款、投資或理財服務，有時在貸款條件、利率或服務上，也可能有較多討論空間。
如果你平常就有固定往來的銀行，不妨向理專了解相關權益。
十、必要時提供保證人
就像文章開頭的案例，最後是由姐姐擔任保證人，才順利完成貸款。
如果保證人的收入、信用條件良好，確實有助於提高銀行的授信意願。
不過，每家銀行對保證人的資格規定都不相同，申請前可以先向銀行確認。
十一、留意既有房貸
如果名下已有房屋，而且仍有房貸，申請下一筆房貸前，記得先評估自己的收支比是否仍有足夠空間。
避免因既有貸款過高，而影響新的貸款條件。
十二、有信貸最好先評估
信用貸款通常會影響銀行對於還款能力的評估。
因此，如果近期有購屋計畫，可以先盤點自己的信貸狀況，再規劃房貸申請，會更有利於整體貸款條件。
十三、多和貸款銀行建立往來
如果平常就和某家銀行有固定往來，例如：
- 薪資轉帳
- 信用卡
- 存款
- 理財
銀行對你的財務狀況通常也會更了解。
建立長期、穩定的往來關係，有時也有助於爭取較好的貸款條件。
結論
信用，不是一兩天就能建立；但要破壞信用，卻可能只需要一次。
良好的信用紀錄，就像自己的財務履歷。
平時一點一滴累積，等到真正需要申請房貸時，就更有機會爭取到較好的貸款成數、利率與條件。
以上就是培養信用的
13 個小技巧，你學會了嗎？
